Czy SKD zaszkodzi mojemu BIK. Czy bank może wypowiedzieć umowę

Adwokaci kancelarii Czupajło Ciskowski & Partnerzy · 5 min czytania · aktualizacja: 9 września 2026 r.

Cztery obawy i cztery odpowiedzi

Obawa pierwsza: bank wpisze mnie do BIK jako niesolidnego dłużnika

Nie ma ku temu podstawy, pod jednym warunkiem.

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi informacje o zobowiązaniach oraz o tym, czy są one obsługiwane terminowo. Złożenie oświadczenia o SKD nie zmienia statusu Twojej spłaty. Jeżeli nadal regulujesz raty zgodnie z harmonogramem, w BIK nic się nie zmienia.

Warunek jest jeden. Spłacaj raty do czasu rozliczenia sprawy. Zaprzestanie spłat to jedyny realny mechanizm prowadzący do negatywnych wpisów, a dodatkowo może otworzyć bankowi drogę do wypowiedzenia umowy.

Bank może w swoich systemach odnotować, że zobowiązanie jest przedmiotem sporu. To informacja o innym charakterze niż wpis o opóźnieniu w spłacie. Po zakończeniu sprawy, wyrokiem lub ugodą, warto wystąpić o aktualizację danych przekazywanych do BIK, tak aby odzwierciedlały stan zgodny z rozstrzygnięciem, a nie pierwotny harmonogram.

Obawa druga: bank wypowie mi umowę

Samo złożenie oświadczenia nie jest podstawą wypowiedzenia.

Bank może wypowiedzieć umowę kredytu wyłącznie w przypadkach przewidzianych w umowie i w przepisach, przede wszystkim przy zaprzestaniu spłaty lub innym istotnym naruszeniu warunków. Skorzystanie z uprawnienia ustawowego nie mieści się w tym katalogu.

Zastrzeżenie jest jednak konieczne. Ocena, czy w konkretnej sytuacji bank ma podstawę do wypowiedzenia, zależy od treści konkretnej umowy oraz od stanu faktycznego. Nie da się udzielić odpowiedzi kategorycznej w oderwaniu od dokumentów, a każdy, kto ją daje, upraszcza.

Obawa trzecia: stracę zdolność kredytową

Kierunek jest raczej odwrotny.

Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od Twoich dochodów oraz miesięcznych obciążeń. Jeżeli sankcja zostanie skutecznie zastosowana przy kredycie trwającym, rata powinna spaść do części kapitałowej, a więc miesięczne obciążenie maleje, co wpływa na zdolność korzystnie.

W trakcie samego sporu sytuacja się nie zmienia, ponieważ nadal spłacasz zobowiązanie na dotychczasowych warunkach.

Obawa czwarta: bank odmówi mi kolejnego kredytu w odwecie

Banki podejmują decyzje kredytowe na podstawie własnej polityki ryzyka oraz danych o historii spłat. Nie ma podstawy prawnej do odmowy za skorzystanie z uprawnienia ustawowego, nie ma też jednak przepisu nakazującego bankowi zawarcie umowy z konkretnym klientem.

Praktyczna wskazówka. Jeżeli planujesz w najbliższym czasie kredyt hipoteczny lub inne większe finansowanie, warto rozważyć kolejność działań i omówić ją z doradcą. Nie dlatego, że SKD psuje zdolność, lecz dlatego, że każdy element sytuacji finansowej warto zaplanować świadomie.

Co realnie zmienia się po złożeniu oświadczenia

Jedyne realne ryzyko: zaprzestanie spłaty

Trzeba to powiedzieć wprost, ponieważ jest to najczęściej powtarzana szkodliwa rada w tej kategorii.

Nie przestawaj spłacać rat po złożeniu oświadczenia o SKD.

Co dzieje się przy zaprzestaniu spłat:

• powstaje opóźnienie, które trafia do BIK
• bank uzyskuje podstawę do wypowiedzenia umowy
• po wypowiedzeniu całe zadłużenie staje się wymagalne
• naliczane są odsetki za opóźnienie
• Twoja pozycja procesowa słabnie, ponieważ z konsumenta dochodzącego roszczenia stajesz się dłużnikiem w zwłoce

Sankcja kredytu darmowego działa dopiero po jej stwierdzeniu. Do tego momentu umowa obowiązuje w dotychczasowym kształcie.

Jeżeli ktoś doradza Ci wstrzymanie płatności rat, ponieważ umowa jest wadliwa, potraktuj to jako sygnał ostrzegawczy co do wiarygodności tej osoby.

Po wygranej lub ugodzie. O czym pamiętać

Sprawdź, czy bank skorygował harmonogram. Przy umowie trwającej rata powinna spaść do części kapitałowej. Bank, który tego nie zrobi, naraża Cię na dalsze nadpłaty.

Wystąp o aktualizację danych w BIK. Informacja o umowie pozostaje, ale saldo i charakter należności powinny odpowiadać stanowi po rozstrzygnięciu. Warto, żeby przyszły kredytodawca widział stan zgodny z rozliczeniem, a nie pierwotny harmonogram.

Zachowaj dokumentację. Wyrok lub ugoda, rozliczenie banku, potwierdzenia przelewów. Przydają się przy późniejszych wnioskach kredytowych.

Sprawdź rozliczenie. Czy obejmuje wszystkie koszty objęte sankcją: odsetki, prowizję, opłaty oraz składki powiązane z kredytem.

Czy złożenie oświadczenia o SKD widnieje w BIK?
Nie. BIK gromadzi informacje o zobowiązaniach oraz terminowości ich obsługi. Samo skorzystanie z uprawnienia ustawowego nie jest zdarzeniem podlegającym takiemu raportowaniu.

Czy bank może wypowiedzieć umowę, bo złożyłem oświadczenie o SKD?
Samo złożenie oświadczenia nie stanowi podstawy wypowiedzenia, ponieważ jest wykonaniem uprawnienia ustawowego, a nie naruszeniem umowy. Ocena konkretnej sytuacji zależy jednak od treści umowy oraz stanu faktycznego.

Czy podczas sporu mogę wziąć kolejny kredyt?
Formalnie nic tego nie zabrania. Decyzja należy do kredytodawcy i opiera się na jego polityce ryzyka oraz danych o Twojej historii spłat, która przy terminowej obsłudze pozostaje bez zmian.

Czy sankcja kredytu darmowego poprawi moją zdolność kredytową?
Przy kredycie trwającym skuteczne zastosowanie sankcji obniża miesięczne obciążenie do części kapitałowej, co wpływa na zdolność korzystnie. W trakcie samego sporu sytuacja pozostaje bez zmian.

Co, jeśli bank po wyroku nie skoryguje danych w BIK?
Można wystąpić do banku o aktualizację przekazywanych informacji, a w razie bezskuteczności skorzystać z trybu reklamacyjnego oraz z pomocy Rzecznika Finansowego lub Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych w zakresie poprawności przetwarzanych danych.

Czy mogę przestać płacić raty, skoro umowa jest wadliwa?
Nie. Do czasu stwierdzenia sankcji umowa obowiązuje w dotychczasowym kształcie. Zaprzestanie spłat prowadzi do opóźnień, wpisów w BIK oraz ryzyka wypowiedzenia umowy, a także osłabia Twoją pozycję w sporze.